Уроки выживания в кризис. Урок #2: сберегаем сбережения — тонкости страхования вкладов.

04.02.2014

ВкладПродолжая тему нестабильной ситуации в банковской системе, обсудим вопрос, вызывающий в сердце каждого из нас живейший отклик, — надежность наших личных вкладов, размещенных в родных российских банках. Что угрожает нам и можно ли с этим бороться? Что может пойти не так, в результате чего мы рискуем внезапно расстаться с заработанными потом и кровью деньгами?

Итак, очередной [гипотетический] кошмарный сон — у вашего банка отозвали лицензию. Мы все привыкли к наклейкам «Вклады застрахованы», и действительно, большая часть частных вкладчиков даже в случае отзыва лицензии получает свои деньги. Но, как водится, дьявол в деталях…

Внимательно изучаем матчасть и правоприменительную практику. Основополагающий документ здесь — Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ.

Наиболее известное условие системы страхования вкладов — сумма компенсации ограничена 700 000 рублей. Т.е., если ваш вклад в банке меньше 700 000 р., с большой вероятностью вы получите свои деньги в пределах месяца с момента наступления страхового случая. За исключением, правда, электронных денег, сберегательных сертификатов и вкладов на предъявителя. С конца прошлого года под защиту Агентства по страхованию вкладов (АСВ) попали также и индивидуальные предприниматели (но ограничение в 700 000 р. действует на сумму ваших вкладов как ИП и как физлица). Хорошая новость — под планку в 700 000 р. попадает 97% вкладчиков. Плохая — принцип Парето никто не отменял, и оставшимся 3% принадлежит более 50% от всей суммы вкладов в российских банках.

О планке в 700 000 р. надо задуматься заблаговременно. Если ваш вклад в банке превышал эту планку, но вы начали разбрасывать часть вклада по счетам своих знакомых в том же банке, когда у банка уже начались проблемы с выдачей наличных, внешними платежами и пр., то АСВ будет трактовать эти действия, как намеренное дробление вкладов, и аннулирует последние транзакции.

Несколько цифр для самостоятельного размышления о стабильности системы страхования вкладов в целом. По состоянию на конец января 2014 г. у АСВ было 156 млрд. рублей (еще 88 млрд. поступит до конца года естественным образом при отсутствии массовой гибели банков). Это 1.13% от общей суммы застрахованных вкладов (2.9% без учета Сбербанка). Даже сдержанный в своих оценках руководитель АСВ говорит, что оптимальный показатель — 6%. Теоретически, в случае нехватки денег, АСВ должно пойти в Правительство за бюджетными деньгами, далее Правительство может или само выделить денег, или выйти в Думу с  предложением о корректировке бюджета (ст. 41 177-ФЗ). Прецедентов пока не было, механизмы есть, но очень надеюсь, что оценивать их работоспособность нам не придется.

Однако, есть у системы и другие уязвимости, о которых имеет смысл задуматься. В качестве иллюстрации — старый анекдот.

Умирает старый еврей. Позвал всех сыновей и говорит:
– Дети мои, я чувствую, что смерть уже рядом, и хотел бы завершить свою жизнь так, чтобы все дела были приведены в порядок и переданы вам. Слушайте и записывайте. Вайнштейн должен мне две тысячи.
Сыновья:
– Не волнуйся, папа… Позвоним ему… Напомним…
– Шапиро должен мне три тысячи.
– Все сделаем… Сегодня же письмо… Конечно, заказным немедленно…
– Коган должен мне четыре тысячи.
– Записали, папа… Телеграмму тут же… Все будет в порядке, папа.
– Я должен Гольдбергу 15 тысяч.
– Все… Папа бредит…

Что происходит, когда вы приходите за своими деньгами в банк-агент, уполномоченный АСВ на работу с вкладчиками вашего бывшего банка? Вы же не рассчитываете,  что они поверят вашим словам о том, сколько у вас было денег на счету? Значит эта информация откуда-то должна попасть в АСВ. Возможно, вы полагаете, что банки на регулярной основе предоставляют эту информацию в АСВ? Не совсем так…

Смотрим п.3 статьи 6 все того же 177-ФЗ.

[Банки обязаны:]

4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства;

Т.е. при наступлении страхового случая (отзыве лицензии), АСВ приходит в банк, уже к новой временной администрации, и говорит: «Ну, рассказывайте, кому и сколько должны».  А теперь представим на минуту, что у бывшего руководства банка были убедительные причины в последний момент уничтожить базы данных своих информационных систем. Неважно по какой причине: чтобы скрыть последние транзакции, чтобы минимизировать объем попавших в руки следствия данных — причин может быть достаточное количество. Да, это откровенный криминал, но в ряде случаев руководство банков, у которых отзывают лицензию, уже не совсем в ладах с законом, и я бы не стал ожидать от них полного законопослушания. Прецеденты были — Холдинг-Кредит, Межпромбанк. Да, АСВ как-то восстанавливает информацию, что-то можно получить от платежных систем и т.п., но надо понимать, что при желании банка, например, уничтожить информацию по вашим депозитам, он вполне может это сделать достаточно качественно.

В какой-то момент, чтобы избежать подобного рода ситуаций, Банк России выпустил постановление 397-П. Я опросил некоторое количество коллег из разных банков в попытке найти реальный прецедент контроля соблюдения этого постановления. В моем понимании, единственный надежный критерий успешности процесса резервного копирования — регулярное тестирование восстановления данных из резервной копии. Но на практике мы имеем в лучшем случае документальный контроль процесса создания резервных копий. Еще один важный момент: нигде не требуется передачи этих резервных копий третьему лицу, которое могло бы воспрепятствовать сознательному уничтожению этих данных сотрудниками банка.

В сухом остатке мы имеем три риска (оставлю на усмотрение читателей оценку вероятности их реализации):

  • полная или частичная потеря вкладов свыше 700 000 р. (в случае недостаточности активов банка);
  • существенное превышение объема требований вкладчиков над размером фонда АСВ (в случае масштабного банковского кризиса);
  • отсутствие данных об обязательствах конкретного банка перед вкладчиками (в случае злонамеренных действий сотрудников банка).

Первым риском можно управлять, заблаговременно распределяя вклады между разными банками.

Вторым риском управлять достаточно тяжело в силу его макроэкономического характера, здесь основная защитная мера — «молиться».

Наконец, с третьим риск тоже можно бороться. Если вы открываете депозит — позаботьтесь о том, чтобы у вас остался договор или хотя бы приходный ордер о внесении денег на депозит. За картсчета можно быть относительно спокойными — Visa и MasterCard нам помогут. В остальных ситуациях — общаясь с банком, помните о том, что, возможно, вам понадобится подтвердить факт того, что вы доверили своему банку именно эту сумму денег…

Ну и совсем глобальный совет — внимательно выбирайте банки, с которыми вы связываете свою судьбу, и оценивайте присущие им риски. Не пускайте процесс на самотек, контролируйте события вокруг своих банков («сбои» технологических систем, вовлеченность в политические скандалы, предупреждения ЦБ и проч.).

Реклама

Один ответ to “Уроки выживания в кризис. Урок #2: сберегаем сбережения — тонкости страхования вкладов.”


  1. […] время назад я писал про возможный сценарий, при котором информация о ваших вкладах может кануть […]


Добавить комментарий

Заполните поля или щелкните по значку, чтобы оставить свой комментарий:

Логотип WordPress.com

Для комментария используется ваша учётная запись WordPress.com. Выход /  Изменить )

Google+ photo

Для комментария используется ваша учётная запись Google+. Выход /  Изменить )

Фотография Twitter

Для комментария используется ваша учётная запись Twitter. Выход /  Изменить )

Фотография Facebook

Для комментария используется ваша учётная запись Facebook. Выход /  Изменить )

Connecting to %s

%d такие блоггеры, как: